| 標(biāo)題：對(duì)農(nóng)信社貸款操作的調(diào)研分析 |
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近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社出臺(tái)了一系列的信貸管理制度文件，這對(duì)于加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問(wèn)題還較突出，蘊(yùn)含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟待關(guān)注。 一、存在的問(wèn)題 （一）在申請(qǐng)及調(diào)查階段：一是借款人不符合借款條件，對(duì)超過(guò)限制貸款年齡的申請(qǐng)人受理貸款；貸款申請(qǐng)人不能提供有效身份證件；申請(qǐng)借款無(wú)書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)；借款人本人不到場(chǎng)，代辦人無(wú)借款人的書(shū)面授權(quán)書(shū)。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對(duì)借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略551字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… �。ㄋ模┰谫J后管理階段：一是未按管理要求及時(shí)登記貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類臺(tái)賬并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無(wú)借款人申請(qǐng)、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報(bào)審批發(fā)放的貸款延期未報(bào)原審批部門(mén)審批；在門(mén)柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開(kāi)展貸后檢查，未按時(shí)提交檢查報(bào)告；檢查報(bào)告質(zhì)量較差，各期檢查報(bào)告雷同，僅修改了檢查時(shí)間；檢查報(bào)告無(wú)檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 二、成因分析 �。ㄒ唬┕芾碇贫葘W(xué)習(xí)不到位。各項(xiàng)信貸管理辦法對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程、各個(gè)環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個(gè)別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達(dá)，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營(yíng)業(yè)室，想看就看，不聞不問(wèn)；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時(shí)，信貸人員自學(xué)不夠，對(duì)新的信貸管理制度辦法不主動(dòng)學(xué)習(xí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，憑著老經(jīng)驗(yàn)辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。 �。ǘ┬刨J檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時(shí)間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠(yuǎn)信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對(duì)信貸合規(guī)理念認(rèn)識(shí)不深，未能通過(guò)信貸檢查來(lái)幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。 �。ㄈ┬刨J違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項(xiàng)檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問(wèn)題，檢查人員一般是當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行指出，要求及時(shí)或限期改正，未對(duì)責(zé)任人進(jìn)行通報(bào)批評(píng)、行政處罰、經(jīng)濟(jì)罰款等措施，或處罰力度較小，對(duì)個(gè)別信貸違規(guī)人員無(wú)震懾性。 �。ㄋ模┵J后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無(wú)人把握，沒(méi)人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見(jiàn)未落實(shí)等現(xiàn)象。 三、措施及建議 �。ㄒ唬┘訌�(qiáng)業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級(jí)農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開(kāi)展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來(lái)的嚴(yán)重后果。 （二）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級(jí)農(nóng)村信用社在安排布置 ……（未完，全文共2381字，當(dāng)前只顯示1433字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏對(duì)農(nóng)信社貸款操作的調(diào)研分析） 上一篇：淺議打工子弟學(xué)校團(tuán)建狀況 下一篇：關(guān)于呆賬核銷(xiāo)辦法實(shí)施中的調(diào)研 相關(guān)欄目：銀行 金融 調(diào)研報(bào)告 剖析整改 綜合論文 |