| 標(biāo)題：個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題 |
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近些年，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，“花明天的錢(qián)，辦今天想辦的事”成為最具代表性的大眾消費(fèi)理念。銀行業(yè)以此為契機(jī)，大力拓展零售貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐漸由原來(lái)的小額貸款向大額貸款演變。但由于基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理上的不重視，使一些違規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有出現(xiàn): 一、存在的主要問(wèn)題 1、貸款的審批和辦理過(guò)程中存在: 一是超比例發(fā)放質(zhì)押貸款。我行制定的《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款質(zhì)押率不超過(guò)質(zhì)押存單面額的90%。而一些基層網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，不以總行的規(guī)定為基準(zhǔn)，擅自將貸款質(zhì)押率執(zhí)行為95%; 二是以他行存單作質(zhì)押，且辦理續(xù)貸時(shí)未到存款行重新辦理止 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略536字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 五是部分貸款檔案要素不全。(1)個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款合同內(nèi)容不全，只有質(zhì)押合同，無(wú)貸款申請(qǐng)表、審批表、借款合同、委托授權(quán)書(shū)，貸款責(zé)、權(quán)、利不明確;(2)個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，只填具一份《質(zhì)押貸款合同書(shū)》為銀行留存，客戶(hù)只留存借款借據(jù)和質(zhì)押收據(jù);(3)基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，普遍存在貸款合同內(nèi)容填寫(xiě)不合規(guī)現(xiàn)象。 2、貸款的發(fā)放和使用過(guò)程中存在: 一是貸款發(fā)放，違反規(guī)定直接提取現(xiàn)金�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，普遍存在發(fā)放貸款，未按規(guī)定通過(guò)轉(zhuǎn)帳處理方式，一次性將款項(xiàng)直接劃入借款人開(kāi)立的專(zhuān)用帳戶(hù)，而是讓客戶(hù)直接提取現(xiàn)金，容易產(chǎn)生被冒領(lǐng)或其他風(fēng)險(xiǎn); 二是利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實(shí)反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級(jí)部門(mén)決策失誤。 3、貸款管理過(guò)程中存在: 一是質(zhì)押存單未凍結(jié)。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進(jìn)行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴(yán)重問(wèn)題; 二是質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行質(zhì)押存單封包時(shí)往往由柜長(zhǎng)或經(jīng)辦員一人封包、入庫(kù)保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫(kù)保管制度，質(zhì)押品的真實(shí)性、有效性得不到保證; 三是貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置�！秱�(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過(guò)一個(gè)月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實(shí)際操作過(guò)程中，基層網(wǎng)點(diǎn)人員往往忽視了對(duì)逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收;貸款到期超過(guò)一個(gè)月以上，未對(duì)存單進(jìn)行處置，一旦客戶(hù)違約，容易形成資(質(zhì)押存款)不抵債的風(fēng)險(xiǎn)。 二、形成原因: 1、對(duì)個(gè)人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，管理不到位。 管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對(duì)業(yè)務(wù)量較少的個(gè)人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來(lái)的幾千、幾萬(wàn)增長(zhǎng)為幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)。由于未引起重視，對(duì)該業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定及政策的下發(fā)、執(zhí)行和監(jiān)督未做到及時(shí)、有效，致使操作員在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中無(wú)法做到有章可循;對(duì)我行發(fā)展的新業(yè) ……（未完，全文共2315字，當(dāng)前只顯示1393字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題） 上一篇：當(dāng)前基層央行科技工作面臨的難點(diǎn)及改進(jìn)建議 下一篇：學(xué)校集體食物中毒事故處理預(yù)案 |