| 標題：銀行個人消費信貸現狀及發(fā)展策略 |
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近年來，xx行按照上級行的經營管理思路，堅持以“以市場為導向，客戶為中心，以效益為目標，以防范風險為前提”的經營理念，緊緊把握區(qū)域經濟發(fā)展特點，以個人消費信貸業(yè)務為突破口，搶抓機遇、開拓市場，嚴格管理、積極防范，探索出了一條低風險、穩(wěn)增長、高效益的發(fā)展之路，努力把個人消費信貸業(yè)務辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務。為該行調整信貸結構、提高經營效益、實現雙盈做出了重要的貢獻。 一、基本情況 目前，全行個人消費貸款開辦業(yè)務品種有個人小額質押貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款（包括合質金質押貸款、房產抵押貸款、保單質押貸款）。2006上半年累計營銷個人消費貸款萬元、累計收回萬元，年末余額達到萬元；實現利息收入萬元。 二、個人消費信貸的特點 xx行個人消費信貸業(yè)務，已由過去單一的存單質押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費信貸為龍頭，多個貸款種類、多種擔保方式、面向不同需求層次、不同客戶群 ……（快文網http://m.hoachina.com省略684字，正式會員可完整閱讀）…… �。ǘ﹤�人消費信貸人員綜合素質亟待提高。個人消費貸款，特別是個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款是近幾年來興起的新業(yè)務，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識，而且必須具備一定的保險業(yè)務知識、汽車行業(yè)發(fā)展相關信息。但從目前情況看，人員素質參差不齊，個別人員缺乏基本的信貸業(yè)務知識，不利于此項業(yè)務的進一步拓展。 �。ㄈ┙杩钊速Y信調查難。由于我國的個人信用制度尚未健全，貸款銀行對借款申請人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個人的其他負債情況更是無從查起；同時，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實收入水平的調查一直困惑著資信調查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實情，貸款銀行將很難查證借款人的真實資信情況，這樣，貸款銀行對借款認的資信調查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機。 （四）個人消費貸款中的個人汽車消費貸款業(yè)務合作方汽車經銷商、銀行、保險公司的利益與風險不對稱。汽車經銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡單資料、購車合同，其余的工作全由銀行和保險公司完成，經銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險將風險轉嫁到保險公司頭上，而實際操作中，保險公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險公司又取消?si腦急ＶけＯ眨庵質找嬗敕縵盞牟歡猿聘黽恿艘械男糯縵鍘?br> 四、發(fā)展個人消費信貸的策略 （一）嚴格防范風險，加快業(yè)務發(fā)展。個人消費貸款作為新的效益增長點，必須在嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風險與加快發(fā)展的關系，不能因強調了風險防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風險防范，要始終堅持風險防范第一的思想。 �。ǘ┘訌婈犖榻ㄔO，提高管理水平。第一，個貸人員必須配備到位，要按照上級行的規(guī)定，足額配備專職個貸人員和臺帳員，實行臺帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個貸人員的綜合素質，要將那些素質高、工作責任心強、懂營銷的人員配備到個貸崗位上來，同時加強培訓，不斷提高營銷人員素質；第三，要保證個貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。 �。ㄈ┱J真落實個人消費貸款“三查”制度。貸前調查要實。信貸員要親自到借款人家中了解有關情況，調查內容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對以前在我行有不良記錄的個人堅決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調查完后，要形成書面調查報告，詳細說明調查人何時到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。 貸時審查要細。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關內容是否前后銜接一致、真實，必要時對有關情況要進行核實。 貸后檢查要勤。貸后檢查是我們在貸款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按 ……（未完，全文共2955字，當前只顯示1778字，請閱讀下面提示信息。收藏銀行個人消費信貸現狀及發(fā)展策略） 上一篇：航空公司戰(zhàn)略進展情況匯報 下一篇：鄉(xiāng)鎮(zhèn)貫徹縣委全會會議精神匯報 |