| 標(biāo)題：淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問(wèn)題及對(duì)策 |
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淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問(wèn)題及對(duì)策 一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念 消費(fèi)信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，按商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。是一種由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略395字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。 一）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)意識(shí)較弱，直接影響了個(gè)人消費(fèi)信貸的營(yíng)銷。首先是消費(fèi)觀念滯后。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒(méi)有形成消費(fèi)信貸的習(xí)慣，消費(fèi)理念僅僅停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一些消費(fèi)方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購(gòu)買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力的渠道不夠暢通。二是隨著國(guó)企改革的不斷深入和市場(chǎng)因素的不斷變化，企業(yè)被重組、被民營(yíng)，職工下崗呈不斷擴(kuò)大之勢(shì),大量“下崗”人員已形成了一個(gè)新的城鎮(zhèn)貧困人口_。這部分居民連最基本的生活保障都成問(wèn)題，更不要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。三是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可以說(shuō)，這類居民是最具購(gòu)買力的消費(fèi)需求者。但從對(duì)某縣級(jí)市的調(diào)查來(lái)看，近年來(lái)，由于社會(huì)購(gòu)買力普遍不足，各項(xiàng)稅費(fèi)明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費(fèi)用增加，相當(dāng)部分個(gè)體經(jīng)營(yíng)者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育_改革的深入推進(jìn)，過(guò)去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來(lái)生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢(shì)必影響居民的收入預(yù)期和消費(fèi)信心，使其消費(fèi)行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費(fèi)意愿減弱，儲(chǔ)蓄意愿增加，這是造成消費(fèi)信貸及需求異常疲軟的最根本原因。 二）信貸政策及環(huán)境不配套導(dǎo)致銀行限貸、惜貸。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從；涉及交易與抵押貸款的有關(guān)法規(guī)尚不健全，由于缺乏強(qiáng)制性保障，一旦發(fā)生違約不良，實(shí)際的處置變現(xiàn)極為困難，從而加大了消費(fèi)信貸 ……（未完，全文共4270字，當(dāng)前只顯示1028字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的問(wèn)題及對(duì)策） 上一篇：深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵 下一篇：淺析我國(guó)銀行業(yè)改革 |