| 標(biāo)題：工商局關(guān)于該市民間借貸情況的調(diào)研 |
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近年來(lái)，受?chē)?guó)家貨幣政策調(diào)整以及對(duì)外開(kāi)放政策的影響，××市民間借貸市場(chǎng)日趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。但由于法律和監(jiān)管的缺位，民間貸款很容易與不道德的“放高利貸”有牽連，而以“高息存攬”為名的騙案也時(shí)有發(fā)生，從而使民間金融活動(dòng)始終處于灰黑色地帶。近期，××市工商局立足工商監(jiān)管職能對(duì)××市民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)研，相關(guān)情況如下： 一、發(fā)展概況 2003年10月，“××抵押貸款代理有限公司”成立，成為××市第一家從事民間借貸服務(wù)的中介公司。2004年3月，市政府金融辦一號(hào)內(nèi)參上就××市民間借貸是否合法和發(fā)展前景給出了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度：“規(guī)范引導(dǎo)，觀其發(fā)展。”并提出“暫時(shí)不審批相關(guān)行業(yè)，靜待此類(lèi)民間借貸服務(wù)行業(yè)的發(fā)展”的意見(jiàn)。到2004年底，××的民間借貸服務(wù)中介公司增加到4家。2005年中國(guó)人民銀行為民間金融正名，民間金融引起了各地政府以及社會(huì)的共同關(guān)注，民間借貸服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展，至2005年底，××市的民間借貸服務(wù)公司已發(fā)展到20幾家，出現(xiàn)了第一個(gè)小高潮。2006年3月，××市十家民間借貸中介公司聯(lián)合發(fā)布“××市民間借貸服務(wù)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)自律公約”。同年5月，由××市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)發(fā)展局和人民銀行××市中心支行、××銀監(jiān)局共同發(fā)起，聯(lián)合全市各重點(diǎn)銀行、投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)拍賣(mài)企業(yè)、民間借貸及評(píng)信等中介機(jī)構(gòu)和部分中小企業(yè)，組建了“××市中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，標(biāo)志著××市的民間借貸得 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略1037字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 三、存在的問(wèn)題 民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)××市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，優(yōu)化資源配置，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但也存在著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面： （一）行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化程度需進(jìn)一步提高。由于行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，對(duì)從業(yè)者沒(méi)有嚴(yán)格的要求，更缺乏統(tǒng)一管理，導(dǎo)致許多抱著注冊(cè)一個(gè)小公司就能做業(yè)務(wù)、就能賺錢(qián)的想法的從業(yè)者大量涌入，由于這些人缺乏從業(yè)素質(zhì)、能力以及實(shí)力，電話少、業(yè)務(wù)少，一些饑不擇食者，為了促成一筆業(yè)務(wù)，甚至不惜提高放貸利率、抵押率，降低合理收費(fèi)，放寬必備條件，為借貸資金的安全性埋下隱患，使公司經(jīng)營(yíng)陷入了惡性循環(huán)的怪圈，更有一些小公司做上幾個(gè)月就撐不下去了，干脆關(guān)門(mén)走人，因而在行業(yè)發(fā)展最迅猛的最近幾年，每天都有新公司出現(xiàn)，也有一批小公司倒閉，呈現(xiàn)出前赴后繼的場(chǎng)面。 （二）法律無(wú)明確界定導(dǎo)致生存狀態(tài)邊緣化。我國(guó)金融監(jiān)管管理制度仍然在保護(hù)正規(guī)金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)”。因此，民間借貸始終以一種“灰色”的形式存在，生存狀態(tài)邊緣化，形成不和諧的金融二元格局。民間借貸主要依據(jù)是合同法和最高人民法院的司法解釋。《合同法》第二百一十一條規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率……，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)�！睋�(jù)了解，目前島城正規(guī)的民間借貸中介公司一般是根據(jù)美國(guó)與德國(guó)民間貸款利率設(shè)定的經(jīng)驗(yàn)，采取略高于銀行儲(chǔ)蓄利率的2到3倍的設(shè)定，既有盈利空間又在法律范圍之內(nèi)，但許多不正規(guī)的公司則會(huì)經(jīng)常突破這一法律界限，利率超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的4倍，有的甚至從事非法吸儲(chǔ)和非法金融活動(dòng)。 （三）信用控制手段差，社會(huì)形象不佳。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響。一旦發(fā)生欠債不還，部分通過(guò)暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害更大。為了保障借貸資金的安全性，有效解決可能發(fā)生的債務(wù)糾紛，××市一些正規(guī)的民間借貸中介公司“以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保”進(jìn)行運(yùn)作，以規(guī)避債務(wù)糾紛，收不了款就走法院程序打官司。一些不正規(guī)的民間借貸公司依靠黑社會(huì)_進(jìn)行討債，或者與非法的“地下錢(qián)莊”和“高利貸”相關(guān)聯(lián)，往往陷入法律的雷區(qū)。 （四）發(fā)揮工商職能領(lǐng)域窄，無(wú)照經(jīng)營(yíng)和超范圍經(jīng)營(yíng)普遍。由于國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，出臺(tái)了《銀行法》、《保險(xiǎn)法》等專(zhuān)門(mén)的法律、法規(guī)及配套法規(guī)、規(guī)章予以規(guī)范并相應(yīng)地設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如證監(jiān)局、銀監(jiān)局、保監(jiān)局等，明確規(guī)定此領(lǐng)域的無(wú)照經(jīng)營(yíng)等違法違規(guī)行為由他們牽頭查處，工商部門(mén)只能根據(jù)現(xiàn)有的《公司法》、《合同法》、《廣告法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)和治理非法廣告，積極拓展對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管�！痢凉ど叹衷谕ㄟ^(guò)12315接到類(lèi)似金融詐騙、地下錢(qián)莊等非法金融活動(dòng)案件線索時(shí)，只能移交銀監(jiān)局、公安局等相關(guān)部門(mén)依法監(jiān)管，根據(jù)職能做好配合，協(xié)助調(diào)查取證。但由于基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來(lái)多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無(wú)明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管無(wú)章可循，導(dǎo)致目前無(wú)照經(jīng)營(yíng)和超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象十分普遍。針對(duì)這一情況，2008年4月，由××工商局發(fā)起，成立了以市政府金融辦、市證監(jiān)局、市銀監(jiān)局、市保監(jiān)局、市公安局、市人事局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、市產(chǎn)權(quán)交易所為成員單位的聯(lián)席會(huì)議監(jiān)管平臺(tái)，建立了聯(lián)席會(huì)議制度，至今已舉辦聯(lián)席會(huì)議四次。今年11月份，市工商局對(duì)南京路金融一條街和麥島路金融一條街相關(guān)經(jīng)營(yíng)業(yè)戶的主體資格進(jìn)行了檢查，對(duì)4家超范圍經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了查處。 四、對(duì)策和建議 ××市的民間借貸市場(chǎng)由小到大，由弱到強(qiáng)，已成為人民群眾生產(chǎn)、生活中不可或缺的重要組成部分。雖然表面風(fēng)平浪靜，但卻蘊(yùn)涵著潛在的危機(jī)，稍有不慎，就會(huì)危及國(guó)家政治安全、經(jīng)濟(jì)安全，影響_。工商部門(mén)對(duì)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管較為生疏，也無(wú)現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn) ……（未完，全文共4853字，當(dāng)前只顯示2696字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏工商局關(guān)于該市民間借貸情況的調(diào)研） 上一篇：學(xué)校食品安全百日整治行動(dòng)實(shí)施方案 下一篇：工商局圍繞“建設(shè)、防范、公開(kāi)”扎實(shí)開(kāi)展黨風(fēng)廉政建設(shè)成效明顯 相關(guān)欄目：工商 調(diào)研報(bào)告 |