標題：淺談制約農(nóng)戶擔保貸款因素

　　農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。
　　一、農(nóng)戶擔保貸款拓展中的制約因素
　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔保貸款拓展。
　　這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風險，在受災后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问�。�?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒有上保險，保證不了受災后農(nóng)民的收益，因而　……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略386字，正式會員可完整閱讀）……　
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農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據(jù)調(diào)查，一個信貸員平均負責５個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。
　�。ㄎ澹┺r(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理_亟需改觀。當前，農(nóng)村社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
　　二、發(fā)展農(nóng)戶擔保貸款的新思路
　　（一）以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風險。農(nóng)信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
　�。ǘ┙ㄔO多層次、多元化的農(nóng)貸擔保體系。通過建立政府引導型擔�；�，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔�；稹＾r(nóng)貸擔�；饘舸鎯υ谵r(nóng)信社，專人負責管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔保。
　　（三）因地制宜，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。農(nóng)信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
　�。ㄋ模┩七M農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。信用合 ……（未完，全文共1666字，當前只顯示1002字，請閱讀下面提示信息。收藏淺談制約農(nóng)戶擔保貸款因素）

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