標(biāo)題:對(duì)農(nóng)村信用社個(gè)人借款單位使用情況的調(diào)查

  “私貸公用”存在風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)引起高度關(guān)注
  ----對(duì)農(nóng)村信用社個(gè)人借款單位使用情況的調(diào)查
  不良貸款清收是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn),而“私貸公用”尤其是黨政干部“私貸公用”,由于借款人不是實(shí)際用款人的這種特殊性,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,事實(shí)上已經(jīng)形成了大量的不良貸款,成為了農(nóng)村信用社不良貸款清收工作中難啃的“硬骨頭”或“絆腳石”。
  一、“私貸公用”的基本情況
  據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2006年6月底,xx農(nóng)村信用社共發(fā)生“私貸公用”現(xiàn)象664戶、金額1542萬元,現(xiàn)有貸款余額1378萬元,其中70%以上的已經(jīng)形成了不良(部分縣的不良率達(dá)100%),不良貸款余額為1019萬元,欠息671萬元。 ……(快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略527字,正式會(huì)員可完整閱讀)…… 
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款營銷指標(biāo)和利潤計(jì)劃,在利益驅(qū)動(dòng)下,信用社睜只眼閉只眼,對(duì)一些明知是單位用款也允許以個(gè)人名義發(fā)放貸款。4、貸前調(diào)查不實(shí)造成“私貸公用”。
 。ǘ┯每顔挝蛔陨碓。一是由于用款單位多為黨政機(jī)關(guān)、村委會(huì)和學(xué)校等行政事業(yè)單位,不符合《貸款通則》中有關(guān)借款主體的條件,為獲取貸款只能“私貸公用”;二是相當(dāng)部分的縣內(nèi)民營、國營企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,技術(shù)落后,產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),按正常條件難以獲得信用社貸款支持,只能想辦法以個(gè)人名義取得貸款;三是一些企業(yè)認(rèn)為以企業(yè)名義貸款需要辦理“貸款卡”等手續(xù),不如個(gè)人貸款方便、快捷。
 。ㄈ┢渌!八劫J公用”的借款人大多是所在單位主要負(fù)責(zé)人,由于地方財(cái)政困難,單位資金不足,為實(shí)現(xiàn)政績(jī)目標(biāo)而進(jìn)行“私貸公用”,如貸款繳稅、發(fā)工資、辦實(shí)業(yè)、基建等。
  三、“私貸公用”存在風(fēng)險(xiǎn)隱患
 。ㄒ唬┮桩a(chǎn)生法律糾紛,形成不良貸款。由于“私貸公用”的借款人并不是實(shí)際的用款人,當(dāng)用款單位資金緊張,或隨原借款人的調(diào)離,極易使借款人、用款單位互相推諉,借款人以單位使用為由推卸責(zé)任,而用款單位現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)則以不是本人經(jīng)手、單位無錢拒絕還款,造成“單位不管”和“個(gè)人不還”,最終形成不良貸款。此類不良貸款由于涉及到黨政機(jī)關(guān)部門及其領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人,清收起來非常困難,信用社往往迫于壓力不敢起訴,而即使訴諸法律,也會(huì)因?yàn)樾姓深A(yù)大而難以執(zhí)行。這是“私貸公用”尤其是黨政干部“私貸公用“最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
  (二)導(dǎo)致農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真和銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺失。一方面由于“私貸公用”貸款是以個(gè)人名義發(fā)放的,在統(tǒng)計(jì)時(shí)一般歸入“個(gè)體貸款”科目核算,從而導(dǎo)致農(nóng)信社的貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不真實(shí),掩蓋了信貸資產(chǎn)的真實(shí)結(jié)構(gòu);另一方面,由于個(gè)人貸款數(shù)據(jù)勿須在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中登錄,所以銀行無法查詢出企業(yè)貸款的真實(shí)情況,造成貸前調(diào)查失實(shí)。
 。ㄈ┵J款用途名不符實(shí),難以監(jiān)控。由于“私貸公用”的特殊性,信用社很難對(duì)貸款的最終用途實(shí)施監(jiān)控,從而造成貸款擠占挪用現(xiàn)象嚴(yán)重,潛伏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
 。ㄋ模┯绊懮鐣(huì)誠信環(huán)境建設(shè)。一是當(dāng)“私貸公用”這種違規(guī)操作成為一種潛規(guī)則時(shí),信貸員的誠信意識(shí)將被淡化,也使借款人產(chǎn)生賴賬不還這種不誠信的行為;二是“私貸公用”特別是黨政干部“私貸公用”形成的不良貸款久拖不決,影響了政府形象,給群眾產(chǎn)生了負(fù)面影響,不利于誠信建設(shè)。
  四、意見及建議
 。ㄒ唬┘訌(qiáng)金融法制教育,提高農(nóng)信社員工的法律知識(shí)水平,營造農(nóng)信社依法放貸、企業(yè)依法借款用款的社會(huì)信用環(huán)境。
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