| 標(biāo)題：個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查思考 |
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近年來，隨著房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行的個(gè)人住房信貸款業(yè)務(wù)迅猛增加，個(gè)人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升。僅以天津市為例，截至2005年6月末，全市個(gè)人住房貸款余額已達(dá)341.66億元，比年初增加35.62億元，占全部貸款余額的比重已達(dá)8.27 %。造成此項(xiàng)業(yè)務(wù)如此快速發(fā)展的原因之一是，由于商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度逐年提高，因此，將個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)大力進(jìn)行拓展。 然而，個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)真的是風(fēng)險(xiǎn)極低嗎？不 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略404字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 當(dāng)然，商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的，但這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，并對(duì)其進(jìn)行管理，這就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房貸款比重接近或達(dá)到18—20%時(shí)，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長期貸款比例的約束就會(huì)成為非常突出的問題。 2． 房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)移的融資風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)行業(yè)是一個(gè)典型的資金密集型行業(yè)，對(duì)于融資的依賴程度明顯高于一般的工商行業(yè)。因此，作為經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高有清醒的認(rèn)識(shí)。正是由于這種風(fēng)險(xiǎn)收益特性，中國人民銀行與2003年6月下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（121號(hào)文件），對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提出了更高的監(jiān)管要求。但是，由于商業(yè)銀行將個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)作為積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至為配合競爭給與其種種優(yōu)惠，使其在消費(fèi)信貸中的比重逐步增大，一些房地產(chǎn)開發(fā)商就利用了這些條件，以合規(guī)或者不合規(guī)的方式將個(gè)人住房貸款變?yōu)榉康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資渠道，使得房地產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人住房貸款中轉(zhuǎn)移，代表性的現(xiàn)象就是“假按揭”，開發(fā)商串通一些“假購房者”以這種方式騙取商業(yè)銀行的“按揭”貸款，達(dá)到為企業(yè)融資的目的。 3． 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)前個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，個(gè)人住房貸款的借款人可能存在以下兩種情況：一是由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還商業(yè)銀行貸款，被迫違約放棄 ……（未完，全文共4361字，當(dāng)前只顯示1050字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查思考） 上一篇：當(dāng)前金融宏觀調(diào)控面臨的挑戰(zhàn)及建議 下一篇：人大換屆選舉工作總結(jié) |