| 標(biāo)題：農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險與防 |
|
在我國，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融的絕對主力軍，而它對農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。現(xiàn)就農(nóng)村信用合作社對農(nóng)戶提供的小額信貸的特殊性來看，對其風(fēng)險進行了簡單的分析，并提出了一些風(fēng)險防范對策。 經(jīng)過多年來的實踐，農(nóng)村信用社小額信貸無論從數(shù)量、影響程度還是機構(gòu)的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制 ……（快文網(wǎng)http://m.hoachina.com省略340字，正式會員可完整閱讀）…… 二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn) 農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。 1、道德風(fēng)險： 與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看, 有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。 2、利率因素： 國際上成功小額貸款的存貸差 ……（未完，全文共3674字，當(dāng)前只顯示885字，請閱讀下面提示信息。收藏農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險與防） 上一篇：黨支部加強農(nóng)村基層黨風(fēng)廉政建設(shè)的經(jīng)驗做法 下一篇：農(nóng)信社如何應(yīng)對激烈的農(nóng)村信貸市場競爭 相關(guān)欄目：衛(wèi)生 三農(nóng) 新農(nóng)村 銀行 金融 金融講話 |